Manejar dinero en una empresa puede parecer una tarea ardua. Si busca una forma más sencilla y económica de pagar a empleados, proveedores o clientes, podría considerar el crédito ACH.
Este sistema ha sido un componente confiable de la banca estadounidense durante décadas. Al usar su función de crédito, las empresas pueden simplificar los pagos y evitar las frustraciones de métodos más lentos o complejos. Continúe leyendo para descubrir qué es el crédito ACH y cómo puede beneficiar a su empresa en 2025.
Índice del Contenido
Descripción rápida de la red ACH
¿Qué es el crédito ACH y cómo funciona?
Ejemplos de créditos ACH
Las ventajas del crédito ACH
Posibles inconvenientes o limitaciones
Configuración de crédito ACH
Crédito ACH vs. débito ACH
La creciente popularidad del ACH en el mismo día
Palabras finales
Descripción rápida de la red ACH
Antes de analizar el crédito ACH, examinemos la red principal. La red ACH es como una autopista digital segura que conecta a miles de instituciones financieras en todo Estados Unidos. En lugar de procesar las transacciones una por una en tiempo real, procesa grandes lotes de pagos en varios puntos a lo largo de cada día hábil.
Este enfoque por lotes ayuda a mantener bajos los costos y garantiza un cronograma consistente y predecible para el envío y la recepción de pagos. La Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA) regula este proceso y establece las normas y directrices que todo banco o procesador de pagos debe seguir.
Como resultado, se aplican los mismos estándares básicos, ya sea que se depositen nóminas a diez empleados o se pague a cientos de proveedores. Esta uniformidad facilita la integración de ACH en la mayoría de los programas de contabilidad y plataformas de banca en línea, lo que le libera de la molestia de la repetida introducción manual de datos o de tener que lidiar con múltiples sistemas complejos.
¿Qué es el crédito ACH y cómo funciona?
En la práctica, un crédito ACH se produce cuando su empresa transfiere dinero a la cuenta bancaria de otra persona. Sin embargo, para que una transferencia se realice, tanto el remitente como el receptor deben aprobarla. Esto significa que la empresa o persona que realiza el pago y quien recibe el dinero deben dar luz verde antes de que se realice la transacción.
Una vez que ambas partes aprueban la transacción, el banco del remitente transfiere el dinero a la cuenta del destinatario. Esta transferencia, a menudo llamada pago "push", puede realizarse como una transacción única o programarse para que se realice automáticamente de forma regular.
Para mayor seguridad y tranquilidad, muchos formularios de autorización ACH permiten al remitente recuperar fondos si envía un monto excesivo por accidente. Esta protección adicional ayuda a prevenir errores de sobrepago y a mantener las transacciones más confiables.
Ejemplos de créditos ACH
- Deposito directo
- Comprar productos en línea
- Beneficios del gobierno
- Pagos de facturas
Las ventajas del crédito ACH
Uno de los mayores atractivos del crédito ACH es la simplificación de la vida tanto para usted como para sus beneficiarios. Estas son algunas ventajas del crédito ACH:
- Ahorro de costes: Las transferencias bancarias pueden afectar tu presupuesto, con comisiones que llegan a los $50 por transacción. El procesamiento de tarjetas de crédito puede suponer un porcentaje que se acumula rápidamente. Las comisiones de la ACH, por otro lado, suelen ser bastante bajas.
- Seguridad y fiabilidad: Los cheques en papel pueden perderse, interceptarse o manipularse. Los pagos ACH se realizan digitalmente, lo que dificulta su extravío o manipulación.
- Mantenimiento automatizado de registros: Gracias a la integración fluida de ACH con el software de nómina y contabilidad, es más fácil rastrear qué se envió, a quién se le pagó y cuándo. Las empresas dedicarán menos tiempo a cotejar números manualmente, lo que les permitirá dedicarse a tareas más complejas.
Posibles inconvenientes o limitaciones
Como cualquier método de pago, el crédito ACH tiene sus desventajas. Las transferencias ACH estándar suelen tardar de uno a dos días hábiles en procesarse, lo cual puede ser demasiado lento si necesita pagar a alguien inmediatamente, aunque el pago ACH el mismo día a veces puede agilizar el proceso.
También deberá ingresar correctamente los números de cuenta y de ruta del destinatario, ya que incluso un pequeño error tipográfico puede causar retrasos o pagos fallidos. Además, ACH funciona bien para pagos dentro de EE. UU., pero no es la mejor opción para pagar a proveedores internacionales.
Las empresas pueden necesitar transferencias bancarias u otros servicios especializados para enviar dinero a través de fronteras. Además, si desean enviar pagos ACH grandes o frecuentes, su banco podría revisar su cuenta por razones de seguridad, lo que podría ralentizar el proceso de configuración. Además, algunos bancos tienen límites diarios, semanales o mensuales para sus transacciones ACH, según el tipo y el monto de la transacción.
Configuración de crédito ACH
El primer paso es hablar con su banco o procesador de pagos. Muchos bancos le permitirán solicitar créditos ACH en su cuenta comercial existente. Aun así, querrán conocer el volumen de sus transacciones y la naturaleza de su negocio (para evaluar los posibles riesgos). Una vez aprobada su solicitud, considere hacer lo siguiente antes de iniciar una transferencia:
- Integrar con el software: Si utiliza una plataforma de contabilidad o nómina como QuickBooks, Xero o Gusto, a menudo puede vincular su cuenta bancaria para que las transacciones ACH se inicien dentro de ese software.
- Recopilar información del beneficiario: Asegúrese de tener los datos bancarios correctos de todas las personas a las que planea pagar. Considere almacenar esta información de forma segura para las transacciones recurrentes.
- Controles de seguridad: La mayoría de los bancos o procesadores de pagos le permiten establecer límites, exigir doble aprobación para transferencias grandes o recibir alertas de actividad sospechosa. Estas medidas le ayudan a mantener su cuenta segura.
- Prueba y entrena: Especialmente al principio, conviene enviar pequeños pagos de prueba para garantizar que todo esté configurado correctamente. Además, si cuenta con un equipo financiero, asegúrese de que se sientan cómodos con el nuevo proceso.
Crédito ACH vs. débito ACH
Aunque ambas transacciones se realizan en la misma red ACH, la persona que inicia la transacción marca la diferencia. El crédito ACH significa que usted transfiere el dinero; el débito ACH significa que el destinatario lo retira de su cuenta.
Si paga, el crédito ACH puede ser tranquilizador: el dinero no sale de su cuenta hasta que usted lo indique. Si recibe pagos regularmente, un débito ACH puede ayudarle a evitar perseguir a los clientes morosos.
La creciente popularidad del ACH en el mismo día
El ACH el mismo día es una actualización relativamente nueva que aborda la antigua queja sobre la lentitud del ACH. Gracias a los cambios en las normas de NACHA, muchos bancos ahora permiten enviar o recibir transferencias ACH el mismo día, siempre que se envíe la solicitud antes de una hora límite (generalmente a primera hora de la tarde). Aquí hay algunos aspectos a tener en cuenta:
- Retorno más rápido: En algunos casos, los destinatarios pueden ver los fondos en su cuenta al final del mismo día, lo que puede ser crucial si las empresas están cerrando un trato o apurando la nómina en el último minuto.
- Tarifas ligeramente más altas: Los bancos generalmente cobran más por el procesamiento en el mismo día y los límites en dólares pueden ser más bajos que los del ACH estándar.
- Todavía no es instantáneo: Aunque el ACH en el mismo día es más rápido, aún hay un retraso de algunas horas entre el envío y la recepción del dinero. Si prioriza los pagos instantáneos, quizás deba considerar otras opciones.
Palabras finales
En general, el crédito ACH ofrece un excelente equilibrio entre asequibilidad, confiabilidad y control. Es un sistema que ha resistido el paso del tiempo en EE. UU. para todo, desde nóminas hasta facturas de proveedores y reembolsos gubernamentales. Si bien no siempre es tan rápido como una transferencia bancaria o tan conveniente como una tarjeta de crédito, mejoras recientes como el pago ACH el mismo día han acortado la distancia considerablemente.
Si busca reducir la fricción y los costos asociados con los pagos rutinarios, vale la pena probar el crédito ACH. Al comprender cómo se integra en su flujo de trabajo financiero general y seguir algunos pasos para configurarlo de forma segura, podrá mantener las finanzas de su negocio fluidas y olvidarse del estrés que conlleva gestionar múltiples métodos de pago.
