Почтовая служба — хороший пример того, как что-то может быть доступным, надежным и эффективным, особенно учитывая, сколько почты она обрабатывает и как далеко она отправляется. Переводы ACH работают аналогично, но для отправки денег в электронном виде. Если каждая транзакция ACH — это письмо, то сеть ACH — это система, которая помогает его доставить.
Подобно тому, как почтовое отделение собирает и отправляет почту в запланированное время, сеть группирует и обрабатывает переводы ACH партиями. Это делает систему безопасной и экономически эффективной, хотя это может занять больше времени, чем другие способы отправки денег. Продолжайте читать, чтобы узнать, сколько времени обычно занимают переводы ACH, и узнать правила, которые компании должны знать при их использовании.
Содержание
Более подробный взгляд на ACH (автоматизированную клиринговую палату)
Типичные сроки: Сколько времени обычно занимают переводы через ACH?
ACH с оплатой в тот же день, если вы спешите
Как работают переводы ACH за кулисами
Какие факторы могут замедлить переводы ACH?
3 правила, которые компании должны знать перед использованием переводов ACH
1. Соответствие NACHA
2. Требования к авторизации
3. Защита прав потребителей
Подведение итогов
Более подробный взгляд на ACH (автоматизированную клиринговую палату)
Сеть автоматизированных клиринговых палат (ACH) помогает многим американским банкам отправлять деньги в электронном виде. Она управляется NACHA (National Automated Clearing House Association), некоммерческой группой, которая регулирует и управляет сетью ACH. Эта организация также работает примерно с 11,000 XNUMX банков и финансовых учреждений по всей территории США.
Типичные сроки: Сколько времени обычно занимают переводы через ACH?
Большинство переводов ACH обычно занимают от одного до трех рабочих дней с момента авторизации отправителем до момента появления на банковском счете получателя. Однако в некоторых случаях это может произойти быстрее — иногда даже в тот же день. Что еще важнее, два типа транзакций ACH имеют разную скорость обработки. Вот более подробный обзор каждого из них:
- Перевод кредита ACH — это когда деньги переводятся из одного банка в другой. Банк-отправитель также должен обработать запросы на кредит ACH в течение двух рабочих дней. Типичным примером является ситуация, когда работники получают прямой депозит на свой банковский счет.
- Дебетовые транзакции ACH происходят, когда один банк снимает деньги с другого, например, при обработке автоматических платежей по счетам. Банки должны обрабатывать эти транзакции в течение одного рабочего дня.
Тем не менее, многие банки будут держать средства на счете еще один или два дня, чтобы подтвердить, что на счете достаточно денег, поэтому вы можете заметить, что средства поступают немного позже, чем вы ожидали. Это помогает снизить риск недостаточности средств (и предотвращает сборы за овердрафт).
ACH с оплатой в тот же день, если вы спешите
Многие банки предлагают ACH в тот же день, премиум-услугу, которая быстрее, но часто сопровождается дополнительной комиссией. Даже в случае с ACH в тот же день деньги могут не появиться мгновенно, если вы отправите их слишком поздно днем. Обычно банки имеют время окончания (например, 2:3 или 4:XNUMX), поэтому запрос в XNUMX:XNUMX все равно может быть классифицирован как запрос на следующий день. Хотя ACH в тот же день может перевести средства в течение нескольких часов, окончательное размещение может произойти только на следующее утро.
Как работают переводы ACH за кулисами
Чтобы понять, почему переводы не происходят по щелчку пальцев, давайте проследим типичный путь платежа через ACH:
1. Посвящение: Вы заходите на сайт своего банка или в платежное приложение и делаете запрос на перевод, возможно, чтобы заплатить фрилансеру или оплатить ежемесячную подписку.
2. Дозирование: Ваш банк (официально именуемый «исходным депозитарным финансовым учреждением» или ODFI) собирает ваш запрос и сотни или тысячи других. ACH работает циклами, поэтому, если вы пропустите определенное окно, ваш платеж будет заморожен до следующей исходящей партии.
3. Отправка: В запланированное время в течение дня банк отправляет эти пакетные транзакции оператору ACH (Федеральный резерв или Сеть электронных платежей). Эта отправка может происходить раз в несколько часов в рабочий день.
4. Сортировка и пересылка: Оператор ACH получает все эти объединенные транзакции, сортирует их по банку-получателю, а затем передает их дальше. Каждый банк-получатель известен как «RDFI» или получающее депозитарное финансовое учреждение.
5. Обработка: Получающий банк получает уведомление о необходимости зачислить деньги на счет получателя. Затем этот банк дважды проверяет данные, гарантируя достаточность денег на стороне отправителя (если это дебет ACH) и проверяя, нет ли мошенничества или несоответствия. На этом этапе в графике могут появиться дополнительные день или два.
6. Депозит: Средства появляются на счету получателя. Все довольны, транзакция завершена.
Какие факторы могут замедлить переводы ACH?
- Время окончания работы банка: Если вы запланировали платеж на вечер пятницы, процесс, как правило, не может начаться до утра понедельника (при условии отсутствия праздников).
- Проверка показывает: Некоторые банки приостанавливают входящие средства, чтобы подтвердить, существуют ли они на исходном счете. Эта дополнительная мера предосторожности может занять день или два.
- Выходные и праздничные дни: ACH не работает по субботам, воскресеньям и федеральным праздникам. Поэтому пятничный запрос может быть обработан только во вторник или среду.
- Ошибки в данных: Опечатки в номерах счетов или маршрутов могут привести к задержке, поскольку транзакция возвращается для исправления.
3 правила, которые компании должны знать перед использованием переводов ACH
1. Соответствие NACHA
Правила NACHA регулируют всю сеть ACH, обеспечивая согласованность и безопасность. Несоблюдение правил NACHA (например, получение разрешения от клиентов) может привести к крупным штрафам, поэтому компании, использующие ACH, должны быть в курсе правил.
2. Требования к авторизации
Клиенты должны подписать форму авторизации (физически или в электронном виде), если компания будет регулярно снимать деньги со своих счетов. Это ключевая мера предосторожности, которая предотвращает несанкционированные дебеты. Обычно форма имеет следующие поля:
- Информация о компании (например, контактный номер и адрес)
- Тип операции
- Частота транзакций и разрешение на будущий дебет
- Подпись
- Имя получателя платежа, номер банковского счета и маршрутный номер
- Необходимая к оплате сумма
- Правила и условия
Примечание: Не пропускайте эту форму, потому что она кажется ненужной или может отпугнуть клиентов. Это доказательство того, что клиенты явно разрешили компаниям снимать деньги со своих счетов, что необходимо.
3. Защита прав потребителей
Если потребитель замечает неправильный или мошеннический дебет в своей банковской выписке, у него обычно есть 60 дней, чтобы оспорить его. Затем банк возместит ему деньги и проведет расследование в отношении рассматриваемого бизнеса. Это одна из причин, по которой ведение учета (и оперативное реагирование на споры) так важно для любого торговца. Вот несколько причин, по которым потребители могут оспорить транзакцию:
- Они не давали разрешения и не отзывали его.
- Предприятие взяло большую сумму, чем было оговорено.
- Предприятия приняли платеж раньше согласованной даты.
Подведение итогов
Переводы ACH могут не быть мгновенными, но они являются основой современного банкинга по определенной причине: они работают надежно, обходятся дешевле, чем банковские переводы, и обрабатывают все: от зарплатных чеков до абонентской платы и счетов поставщиков. Если вы привыкли к удобству Venmo или других одноранговых приложений, ожидание в несколько дней может показаться старомодным.
Тем не менее, для большинства обычных транзакций (особенно повторяющихся) ACH — это надежный метод, который выполняет работу с минимальными усилиями. Помните, что ваш типичный ориентир — один-три рабочих дня, но обслуживание в тот же день может сократить это время до нескольких часов, если вы торопитесь (и ваш банк это поддерживает). Просто помните о потенциальных препятствиях, таких как задержки в праздничные дни, пропущенные сроки и иногда дополнительное удержание для предотвращения мошенничества.
